先买后付兴起，利好非洲大陆电商市场！嵌入式金融成为投资热点

2022年开年至今，我们观察到在非洲市场上，"嵌入式金融"成为被非洲科技和商业媒体广泛讨论的热词，众多企业纷纷引入嵌入式金融服务，并获得多笔大额融资。本期我们就来聊聊非洲的嵌入式金融服务。

什么是嵌入式金融

纽约金融服务业私募股权资本公司光年资本（Lightyear）将"嵌入式金融"定义为：将金融服务集成到非金融网站、移动应用程序和业务流程中。因此，"嵌入式金融"又被称为"场景金融"，通俗讲就是将金融需求融入到日常生活场景中，以场景为核心向用户提供金融服务。与传统金融服务相比，具有几大特点：

一是从独立的流程转变为嵌入式服务。把过去独立的金融服务分散地嵌入到一个个生活应用场景中，当你在生活中需要金融时，它刚好就在那里。

二是从单一金融产品向解决方案转变。金融服务不再以单独的产品形式，而是以帮助用户在特定场景下达成目标的综合金融解决方案形式出现，"按需定制"特点突出。

三是服务内容体现"金融+生活"的高度融合，围绕场景提供完整的生活和金融服务。

行业概况

根据全球最大市场研究机构Research and Markets 今年2月出的《Africa & Middle East Embedded Finance Market》研究报告，非洲和中东地区的嵌入式金融行业预计将在 2022 年实现 45.3% 的年增长率，市场规模达到 103.592 亿美元。并且，该机构预计嵌入式金融行业将在预测期内稳步增长，2022-2029 年期间复合年增长率达到 27.8%，嵌入式金融收入将从 2022 年的 103.592 亿美元增加到 2029 年的 398.2 亿美元。

Juniper Research 将嵌入式金融的主要用例分为五个细分市场，分别是嵌入式支付、嵌入式贷款、嵌入式投资、嵌入式保险和嵌入式银行业务。根据研究数据，2026 年嵌入电商结账流程的先买后付（BNPL）服务 ，收入将占嵌入式金融市场的一半以上。

尽管先买后付行业在线上增长强劲，但Research and Markets预计，线下领域的战略合作伙伴关系仍将是推动该行业未来在该地区增长的关键因素。这主要是因为随着全球新冠疫情的影响消退，消费者重返实体店、企业重新开业，实体经济逐步恢复。因此，未来的增长将由该地区线下零售商的合作推动。

图片来源：dribbble.com

为什么非洲嵌入式金融会兴起

嵌入式金融的兴起，一方面因为消费趋势的改变，推动金融向着与业务连接更紧密的方向发展；另一方面就是嵌入式金融的优势，优化用户体验、促进金融普惠性、提高用户忠诚度和增加收入。两方面的推拉力息息相关，共同促进嵌入式金融市场的蓬勃发展。

影响因素可大致归为以下三个方面：

1. 购买行为的改变。数字平台经济兴起，Amazon，Facebook，Google和Uber等公司正在创建数字经济平台结构，这为创造经济价值和获得利润开辟了新的道路。

2. 个人数据的共享。线上浏览、消费足迹更易收集，以及一些个人身份信息的录入，都帮助互联网公司改善服务和用户体验。

3. 金融用户和消费群体的扩大。根据Cornerstone Advisors的研究，许多55岁以下的消费者（尤其是千禧一代）都愿意从非银行服务提供商那里获得金融服务。消费者意愿度高，但是金融服务享有率并不高。以尼日利亚为例，根据2021年EFInA的一项研究，只有 45% 的尼日利亚人拥有银行账户；分地区来看，城市成年人持有银行账户比例达到了71% ，而农村地区为 40%，同时尼日利亚人年龄结构较年轻，超过一半人口未满 18 岁。因此仅靠银行，是无法实现非洲的金融普惠性的。通过将金融服务整合到非金融解决方案中，可以将更多非洲人口融入金融体系。

对于消费者而言，嵌入式金融的好处是可以减少客户不良体验。不仅支付时步骤更少、更加便捷，还可以获得贷款超前消费以及购买保险等金融服务。对于企业来说，好处是巨大的。客户不必使用外部支付方式，电商企业购物中止率会大幅降低；先买后付也会吸引更多成交额。

嵌入式金融除了有效解决用户体验和购买力不足的痛点外，不仅通过提供金融服务产生可观的收入，用户的行为数据还可以帮助企业更好了解用户的消费习惯和需求。尤其是提供先买后付服务的产品，通常都会搭建用户成长体系，更有利于增强用户粘性，培育品牌忠诚度。

非洲嵌入式金融典型应用

部分具有代表性的嵌入式金融应用行业：

API服务提供商

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